Para hipotecas, los gastos no podrán exceder el 43% de ingresos al mes.

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Nuevas reglas en la banca hipotecaria

Para muchos será cuesta arriba adquirir una propiedad en el 2014

29 de octubre de 2013 12:00 am

Por: Carlos J. M. Miranda

COMENZANDO EN enero de 2014 una nueva regulación impactará la cualificación hipotecaria para los solicitantes.

Para muchos, esta regulación es una medida positiva que asegura que las personas que desean comprar o refinanciar una propiedad lo hagan de forma responsable y financieramente prudente. Para otros, es solo una medida que limita a los ciudadanos del país a comprar o refinanciar una propiedad en el momento que lo deseen y a que puedan cumplir con los requisitos mínimos.

Para cualificar a sus clientes, la banca hipotecaria se deja llevar por dos criterios principales. El primero se denomina como Front-End Ratio. Una forma simple de calcular esta razón, conocida en inglés como “ratio”, es dividiendo el pago mensual de la hipoteca (principal, intereses, contribuciones y seguros) entre el ingreso mensual del cliente. Generalmente, este ratio no debe exceder el 32%, aunque algunos bancos permiten hasta un 40%. El segundo se denomina como razón de deuda a ingresos o Back-End Ratio, que se calcula dividiendo las deudas mensuales (hipoteca, tarjetas de crédito, préstamos, etc.) entre el ingreso mensual.

Usualmente, la banca no permite que personas o familias con 46% o más cualifiquen exitosamente para un préstamo, aunque en el pasado se ha permitido a personas con 55% obtener el préstamo aprobado, de existir otros factores compensatorios.

La nueva medida, propuesta por el Consumer Financial Protection Bureau, limita la razón de deuda a ingreso a 43%. Ejemplo: Si los gastos mensuales de una pareja incluyendo la hipoteca son $2,000, el ingreso mensual de la pareja tiene que ser al menos $4,652. Esto significa que, bajo el mismo escenario, las personas que quieran comprar o refinanciar necesitarán tener menos deudas o mayores ingresos para poder cualificar. Un factor que ayuda en la actualidad es que los intereses están relativamente bajos.

Sin embargo, un aumento en el futuro en las tasa de interés limitará el acceso para muchos solicitantes.

Esta medida es una de las muchas que están ocurriendo con el fin de concienciar sobre nuestras finanzas. Es importante crear un presupuesto mensual y hacer proyecciones conservadoras, con el fin de poder cumplir con las metas financieras trazadas.

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